I STUDIO 保險顧問工作室

醫護人員心中最想買的保險---實支實付醫療險

 

這是一個投保率超過200%的世代，現代人對於保險已不像過去一昧的排斥。

在明白好的保險規劃可以在風險來臨時使自己生活不至於受太大影響後，醫療險這幾年一直是很熱賣的商品。
從一直受到市場喜愛的終身醫療險到近年來因受到DRGs影響後，逐漸越來越被重視的實支實付醫療險就看得出端倪。

 

I.S.編曾私下問過許多在第一線從事醫護工作的醫生或是護理師朋友，如果今天只能買一種醫療險的話，
你會怎麼選??

 

【在未來醫療費用支出，只會越來越高，我們看太多了，坦白說我們也很怕。實支實付醫療險還是最實用。】
眾多醫護朋友像約好似地都這樣回答。

 

很多人告訴I.S.編，醫療險每家公司都差不多，所以隨便挑一家買就可以了。

但卻很常聽到有人問I.S.編，為什麼差不多的病況，
我朋友的保險公司賠了這麼多，我的保險只賠這樣？

 

所以今天這篇要教大家

如何簡單幾個步驟

你也能輕鬆地分辨這份實支實付醫療險值不值得投保。

 

1.是否可以副本理賠。

目前市場上有部分保險公司的實支實付是僅接受正本收據為理賠依據，部分保險公司則是開放副本收據理賠。自從二代健保實施之後，自費範圍及項目持續擴大，更有效的新式醫療技術、塗料支架、健保不給付的藥物，皆要價不斐。實支實付醫療險的需求跟著提升，甚至許多人已規畫雙實支實付取代高額度的單實支實付。但收據正本只有一份，如此便要留意手上的實支實付醫療險是否接受副本收據理賠喔。

延伸閱讀：雙實支實付規劃的重要

2.手術與雜費額度是否足夠

2016年國民健康醫療保健支出為1兆0869億元，其中高達52.4%是由民眾自掏腰保。也就是說5,692億元是由民眾自費。從這數據就可以知曉手術與雜費的額度是挑選一張好的實支實付的關鍵。

這個問題沒有正確答案，但保險規畫時的出發點應該是，如果今天發生最嚴重的狀況，這份保單可以發揮最大效應是能幫我轉嫁多少風險。

以手術來說，通稱「電腦刀」的高劑量放射療法，對癌症有很好的效果，但費用需20萬以上。常用於治療攝護腺肥大手術的綠光雷射手術，費用大約14~16萬元，達文西手臂費用約14~30萬不等。

以雜費來說。目前自費差額特材包含義肢、塗藥冠狀動脈血管支架、人工心律調節器、特殊人工水晶體、陶瓷人工髖關節….等十多項皆是高價特材。除此之外上有1400多項醫療器材未納入健保給付，想使用通通都得自費。

因此建議手術額度與雜費額度最好都能各有20-30萬的額度，民眾在就醫時更有選擇權。

3.手術與雜費是否分開給付

目前市場上許多保險公司針對手術與醫療雜費是採取兩項理賠共用一個額度。

建議挑選手術與雜費分開給付的較好喔，避免手術費花太多占用到雜費無法理賠或是雜費花太多導致手術無法理賠的窘境。

範例：「志明不幸罹患癌症，病房費2,000元，6天共12,000元，手術費用6萬元，標靶藥物花費10萬元，總花費17萬2千元，該手術項目給付倍數100％。｣

保障內容： 

A公司「住院病房費 1,500元/日 ，手術與雜費共用額度10萬。｣

B公司「住院病房費 1,500元/日 ，手術限額20萬，雜費限額30萬。｣

理賠金額：

A公司「1,500元*6日 +手術6萬+雜費4萬=總理賠10.9萬｣

B公司「1,500元*6日 +手術6萬+雜費10萬=總理賠16.9萬｣勝

 

4.有無理賠門診手術與門診雜費

在二代健保DRGs實施後，或是新式醫療技術問世後。早期許多住院手術轉為門診手術，白內障手術就是其一，依此需要留意是否理賠門診手術以及門診手術產生的雜費。目前市面上有許多保險公司的實支實付是不理賠門診手術與門診雜費的喔，請務必多加留意以免選擇了自費醫材要理賠時才發現不理賠該項目的窘境。

5.續保年齡可到幾歲

2016年國人平均餘命達80歲，台灣比世界平均餘命72歲還多8歲。長壽固然是好事但同時也凸顯高齡長者醫療照護的需求。以往業界實支實付續保年紀都落在75歲不等，近年來陸續有公司推出續保可到80歲，甚至有公司推出到84歲的實支實付醫療險。

試著思考隨著醫療技術的進步，加上國人對健康保健養生的觀念普及，平均餘命越來越高正是需要醫療保障時卻無法續保了，那時多麼可怕的一件事情。

因此續保年齡高的實支實付在這點蠻有競爭力的。

在為各位總整理一下

分辨實支實付醫療險是否值得投保的五個檢視角度

 

1.是否可以副本理賠

2.手術與雜費額度是否足夠

3.手術與雜費是否分開給付

4.有無理賠門診手術與門診雜費

5.續保年齡可到幾歲

希望你們喜歡這篇的內容

 

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